2023, c’est l’année de tous les dangers pour ton budget. Entre l’inflation, la hausse des taux d’intérêts et les tribulations sur les marchés financiers et cryptos, plus que jamais, il te faut être vigilante si tu veux atteindre tes objectifs.
Pour tenir cet engagement, j’ai décidé de repartir sur les basiques et de décortiquer avec toi les frais bancaires afin de mettre en lumière tous les pièges que tu peux éviter pour préserver ton pouvoir d’achat.
Il est vrai que de nombreuses banques se sont engagées à limiter les hausses de prix. Elles ne doivent pas augmenter de plus de 2 % cette année leurs tarifs et globalement, cet engagement a été respecté.
Mais cette quasi-stabilité des prix ne doit pas te retirer la bonne habitude de comparer et vérifier les prix.
Rappel des bases :
Les banques traditionnelles ont des frais plus élevés, car elles ont des agences physiques (location, électricité…) qui coûtent cher et cela se répercute sur les prix. D’autant plus que les clients se déplacent de moins en moins. Les banques en ligne (Boursorama, Fortuneo, …) sont moins chères que les banques classiques, car elles n’ont pas tous ces frais, les téléconseillers peuvent même faire du télétravail. Donc, le coût de la CB et des formules de compte est souvent moins cher que dans une banque classique.
Maintenant, entrons dans le vif du sujet :
Règle 1 : quand tu ouvres ton compte ou quand tu fais un bilan de ta situation bancaire, regarde le package.
Souvent, les établissements bancaires proposent un package qui comprend :
Carte bancaire
Assurance des moyens de paiement
Possibilité d’avoir des chèques de banque
Des options alertes SMS
Des options qui aident à l’épargne…
Si tu as plusieurs banques avec plusieurs CB, il peut être intéressant de faire le point pour ne pas avoir plusieurs packages bancaires, car à terme cela coûte cher et ce n’est pas forcément nécessaire.
Pour ma part, j’ai plusieurs CB, mais le seul package auquel j’ai souscrit est chez Boursorama et c’est le moins cher.
Règle 2 : évite de faire les opérations en agence.
Il faut éviter de faire tes opérations en agence, car celles-ci sont facturées plus cher. Par exemple, un virement peut être facturé si tu le réalises au guichet, mais sera gratuit si tu le fais toute seule depuis la maison. Pareillement, les ordres de bourse passés en agence vont coûter beaucoup plus cher que si tu les réalises toi-même de chez toi depuis ton espace client.
Règle 3 : quand tu voyages, fais attention aux frais.
Quand tu quittes la France, calcule bien ton budget pour avoir en cash la somme nécessaire et éviter de payer trop de frais de retraits ou de paiement par carte.
Certaines banques proposent des options voyages à l’étranger. Si tu voyages beaucoup, choisis cette option. Cela va limiter les dépenses inutiles.
Comment ça fonctionne ? En fait, tu paies un forfait au mois, à la semaine ou à l’année (ça dépend des banques.) et les banques suppriment une partie des frais qu’elles auraient prélevés si tu avais utilisé ta carte en dehors de la zone euro sans cette option.
Cependant, veille à bien faire tes calculs : dans certaines banques cela coûte moins cher que dans d’autres.
Tu peux aussi éviter ou diminuer ces frais si :
Tu as un compte chez certaines banques en ligne comme Fortuneo ou si tu fais des retraits avec Revolut.
La carte noire, platinum permet aussi de réduire les frais quand tu utilises ta carte en dehors de la zone euro.
Règle 4 : fais attention à ton découvert.
UFC Que Choisir a estimé à 6,7 milliards d’euros les frais liés aux incidents de découvert. C’est important pour toi de savoir que ces frais sont plafonnés, surtout pour les clients fragiles. Mais l’utilisation du découvert, surtout quand tu dépasses l’autorisation ou la durée de 15 jours, donne lieu à des commissions d’intervention plafonnées à 8 € par opération et 80 € par mois.
Tu peux te retrouver à recevoir des courriers d’intervention qui, eux aussi, sont facturés. Une fois de plus, les banques en ligne sont tes amies, car Boursorama et Fortuneo ont des frais moins élevés que les banques classiques.
Il est important pour toi de savoir que tu peux demander un remboursement de ces frais. Certes, ta requête ne sera pas toujours acceptée, mais cela ne coûte rien de demander.
Règle 5 : méfie-toi des fonctionnalités 2.0 qui peuvent te coûter cher pour rien.
Les banques innovent pour sécuriser tes opérations et parfois, ces innovations peuvent te coûter cher, alors que si tu fais preuve de rigueur, tu n’en as pas besoin.
Les nouveaux services liés aux cartes :
Le service cryptogramme dynamique, il s’agit du code au dos de ta carte qui doit changer régulièrement afin d’éviter qu’on enregistre les coordonnées intégrales de ta carte en vue d’une utilisation frauduleuse.
Les cartes biométriques qui ont un lecteur d’empreinte digitale.
Les cartes virtuelles qui génèrent à chaque fois un nouveau code pour sécuriser tes achats sur le net.
Si tu passes par PayPal, tu n’as plus besoin d’enregistrer ta CB à chaque fois chez les commerçants. Et tu peux annuler l’opération bancaire si le commerçant n’a pas tenu ses engagements.
Les virements instantanés :
Ici aussi, cette option est variable : facturée par certaines banques et gratuites chez d’autres. À toi d’être vigilante afin de ne l’utiliser que dans les services où cela ne te coûte pas cher.
Enfin, certaines opérations pour suivre tes comptes :
Si tu décides de faire comme moi et de t’occuper de ton argent ainsi que de réaliser des investissements, sache qu’il va falloir les suivre.
Les banques te proposent de t’envoyer des relevés supplémentaires pour t’informer d’où tu en es, et ce service est facturé. Mais si tu possèdes mon fichier de suivi des investissements et si tu es rigoureuse, tu n’en as pas besoin.
Petite confession : quand j’ai commencé à investir en bourse, il y a plus de 5 ans, je ne savais pas qu’il fallait suivre ses investissements.
Quand j’ai su qu’il fallait le faire, j’ai procrastiné pendant des siècles.
Mais c’est du passé, j’ai sorti mon premier fichier de suivi. Le fichier disponible sur mon site web est la V.O. Il va être amélioré avec le temps.
Mais en vrai, peu importe la qualité du fichier, commence juste à noter et à suivre tes investissements au fur et à mesure. Tu verras que ça sera de plus en plus simple la gestion de ton argent.